Dom jest marzeniem wielu rodzin. W styczniowym rankingu przyjrzeliśmy się warunkom, na jakich można otrzymać kredyt na zakup nieruchomości w zabudowie szeregowej z rynku pierwotnego. Podpowiadamy, w którym banku będzie najtaniej.
Miniony rok zakończył się pod znakiem podwyżek cen mieszkań. Deweloperzy taką sytuację przypisywali głównie rosnącym kosztom związanym z drożejącymi materiałami budowlanymi. Niestety, prognozy wskazują na to, że taki trend utrzyma się również w bieżącym roku. Nabywcy muszą przygotować się zatem na kolejne systematyczne wzrosty stawek, zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym.
W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, na jakie warunki finansowania może liczyć małżeństwo poszukujące domu w zabudowie szeregowej na rynku pierwotnym w Katowicach.
Profilowy kredytobiorca to rodzina z dwójką dzieci – kobieta w wieku 34 lat oraz mężczyzna w wieku 36 lat. Oboje osiągają dochody z umowy o pracę na czas nieokreślony, a co miesiąc na ich rachunek wpływa 10,3 tys. zł (kobieta – 4,2 tys. zł, mężczyzna – 6,1 tys. zł). Klienci nie posiadają obecnie żadnych otwartych rachunków kredytowych.
Potencjalni kredytobiorcy mają na oku dom w zabudowie szeregowej wybudowany przez dewelopera o powierzchni 150 mkw., na działce około 100 mkw. Nieruchomość kosztuje 640 tys. zł. Zakładamy, że klient może zaangażować w inwestycję 10 lub 20 proc. ceny.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
|
Kredyt na 576 tys. zł, LTV 90 proc., na 30 lat (dla profilowego kredytobiorcy) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża (1) |
Rata równa (2) |
Łączny koszt kredytu (3) |
RRSO |
|
1. |
BOŚ Bank
|
3,49% |
1,70% |
2 587 zł |
367 473 zł |
3,70% |
|
2. |
Bank BPS (4) |
3,70% |
1,98% |
2 642 zł |
380 181 zł |
3,82% |
|
3. |
PKO BP (5)
|
3,58% |
1,86% |
2 623 zł |
382 558 zł |
4,17% |
|
4. |
Bank Pekao
|
3,57% |
1,85% |
2 623 zł |
384 969 zł |
5,23% |
|
5. |
Pekao BH
|
3,74% |
1,95% |
2 666 zł |
388 542 zł |
3,86% |
|
6. |
Raiffeisen Polbank (6)
|
3,62% |
1,89% |
2 626 zł |
398 958 zł |
4,23% |
|
7. |
PKO BP (4)
|
3,73% |
2,01% |
2 670 zł |
399 084 zł |
4,32% |
|
8. |
Bank Millennium (7)
|
3,87% |
2,15% |
2 707 zł |
401 589 zł |
3,98% |
|
9. |
mBank
|
3,72% |
2,00% |
2 654 zł |
405 753 zł |
4,15% |
|
10. |
Santander Bank Polska
|
4,01% |
2,29% |
2 774 zł |
432 458 zł |
4,28% |
|
11. |
eurobank
|
4,09% |
2,38% |
2 787 zł |
456 640 zł |
4,77% |
|
12. |
Credit Agricole
|
4,02% |
2,30% |
2 761 zł |
458 038 zł |
4,66% |
|
13. |
Alior Bank
|
4,21% |
2,49% |
2 824 zł |
483 328 zł |
5,46% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu (5) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. (6) Oferta dostępna w Banku BGŻ BNP Paribas. (7) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 426 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-11.01.2019 r. |
||||||
Najniższy przyjmowany przez banki wkład własny jest na poziomie 10 proc. ceny nieruchomości. W przypadku profilowych klientów oznacza to konieczność wpłacenia z własnych zgromadzonych środków 64 tys. zł. W takim scenariuszu kwota kredytu wyniesie 576 tys. zł. Dodatkowo zakładamy, że małżeństwo zamierza spłacać zobowiązanie przez 30 lat, w ratach równych.
Najlepszy w zestawieniu okazał się BOŚ Bank, w którym łączny koszt kredytu wyliczony przy obecnym poziomie wskaźnika WIBOR wyniesie 367 tys. zł. Kolejne miejsce przypadło Bankowi BPS, w którym koszt całkowity zobowiązania wyniesie 380 tys. zł. Podium natomiast zamyka PKO BP z marżą 1,85 proc. Przy czym należy zaznaczyć, że oferta jest dostępna dla klienta posiadającego ROR w banku od minimum 6 miesięcy.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
|
Kredyt na 512 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat (dla profilowego klienta) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża (1) |
Rata równa (2) |
Łączny koszt kredytu (3) |
RRSO |
|
1. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
3,22% |
1,50% |
2 223 zł |
289 848 zł |
3,48% |
|
2. |
BOŚ
|
3,29% |
1,50% |
2 243 zł |
306 197 zł |
4,54% |
|
3. |
Citi Handlowy
|
3,40% |
1,69% |
2 330 zł |
307 408 zł |
3,48% |
|
4. |
Bank BPS (4) |
3,40% |
1,68% |
2 264 zł |
307 963 zł |
3,52% |
|
5. |
Raiffeisen Polbank (5)
|
3,31% |
1,59% |
2 248 zł |
311 601 zł |
3,74% |
|
6. |
PKO BP (6)
|
3,36% |
1,64% |
2 259 zł |
317 490 zł |
3,87% |
|
7. |
Bank Pocztowy
|
3,31% |
1,59% |
2 249 zł |
318 556 zł |
3,92% |
|
8. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,54% |
1,75% |
2 312 zł |
324 682 zł |
3,65% |
|
9. |
PKO BP (4)
|
3,51% |
1,79% |
2 301 zł |
331 933 zł |
4,01% |
|
10. |
Bank Pekao
|
3,57% |
1,85% |
2 323 zł |
335 667 zł |
5,03% |
|
11. |
Bank Millennium (7)
|
3,77% |
2,05% |
2 377 zł |
346 488 zł |
3,88% |
|
12. |
mBank
|
3,62% |
1,90% |
2 331 zł |
350 234 zł |
4,05% |
|
13. |
Santander Bank Polska
|
3,71% |
1,99% |
2 376 zł |
351 293 zł |
3,97% |
|
14. |
eurobank
|
3,76% |
2,05% |
2 381 zł |
370 889 zł |
4,44% |
|
15. |
Credit Agricole
|
3,82% |
2,10% |
2 396 zł |
385 777 zł |
4,47% |
|
16. |
Alior Bank
|
4,01% |
2,29% |
2 451 zł |
408 167 zł |
5,25% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. Miesiącu (5) Oferta dostępna w Banku BGŻ BNP Paribas. (6) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym (7) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 380 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-11.01.2019 r. |
||||||
W przypadku gotowości klientów do zaangażowania własnych oszczędności na poziomie 20 proc. lista banków, w których mogą szukać finansowania, wydłuża się. Kredytu z 10-procentową wpłatą nie oferuje bowiem obecnie m.in. Bank BGŻ BNP Paribas, Bank Pocztowy, Citi Handlowy i ING Bank Śląski.
Pierwsze miejsce w rankingu należy do Banku BGŻ BNP Paribas z całkowitym kosztem na poziomie 289 tys. zł. Kolejna pozycja przypadła BOŚ Bankowi, w którym miesięczna rata wyniosłaby po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej 2243 zł, a łączny koszt to 306 tys. zł. Trzecie miejsce zajął Citi Handlowy stosujący marżę 1,69 proc. doliczaną do wartości wskaźnika WIBOR.
Warto także odnotować, że jeden z niższych łącznych kosztów kredytu oferuje ING Bank Śląski – 239 tys. zł. Jednak instytucja nie została uwzględniona w zestawieniu ze względu na to, że maksymalny okres, na jaki jest gotowa udzielić finansowania profilowanym klientom, wynosi 339 miesięcy, tj. 28 lat i 3 miesiące.
Katarzyna Rostkowska
