Przyjazność dla środowiska i niższe koszty utrzymania – taką obietnicę niosą ze sobą domy energooszczędne. W majowym rankingu sprawdziliśmy, jakie warunki oferują banki osobom, które zechcą taką inwestycję sfinansować kredytem hipotecznym.
Marzący o własnym domu coraz częściej zwracają uwagę na technologie energooszczędne. Niższe wydatki na ogrzewanie w przyszłości to podstawowa zaleta domów, które buduje się w oparciu o wymagające ekologiczne normy. W majowym rankingu kredytów hipotecznych przyjęliśmy, że profilowi klienci mają na oku taką właśnie inwestycję.
że profilowi klienci mają na oku taką właśnie inwestycję.
Budynek upatrzony przez potencjalnych kredytobiorców wybudowano w standardzie NF15. Dom w zabudowie szeregowej mieści się w Rzeszowie i kupowany jest na rynku pierwotnym, od dewelopera. Powierzchnia użytkowa wynosi 110 m kw., a cena to 360 tys. zł.
Klienci to małżeństwo wychowujące jedno dziecko. Kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji 6 tys. zł. Obie osoby zaciągające wspólnie zobowiązanie pracują w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Historia kredytowa klientów nie budzi zastrzeżeń, a obecnie nie znajdziemy w niej aktywnych rachunków kredytowych.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Minimalny dopuszczalny wkład własny kredytobiorców wynosi 10 proc. ceny nieruchomości. Klienci muszą zatem wyłożyć z własnej kieszeni 36 tys. zł, a kwota kredytu wynosi 324 tys. zł. Dla takich warunków rata 30-letniego kredytu waha się od 1450 do 1590 zł.
Część banków posiada w swojej ofercie specjalne ekologiczne kredyty hipoteczne dla budownictwa energooszczędnego lub stosuje preferencyjne parametry cenowe. W tej grupie mieszczą się Bank Ochrony Środowiska, ING Bank Śląski oraz PKO Bank Polski. W rankingu uwzględniliśmy właśnie takie wyspecjalizowane produkty. Banki, które nie mają dedykowanych rozwiązań dla zwolenników domów oszczędzających energię przygotowały propozycje standardowych kredytów.
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
| 1. | Bank BPS | 3,27% | 1,55 pp. | 1 413 zł | 195 384 zł | 3,59% |
|
2. |
BOŚ
|
3,49% |
1,70 pp. |
1 455 zł |
206 703 zł |
3,69% |
|
3. |
Bank Pekao
|
3,66% |
1,94 pp. |
1 523 zł |
222 817 zł |
5,36% |
|
4. |
Bank Millennium (5)
|
3,87% |
2,15 pp. |
1 590 zł |
225 990 zł |
3,98% |
|
5. |
PKO BP (4) (6)
|
3,80% |
2,01 pp. |
1 554 zł |
229 249 zł |
4,44% |
|
6. |
Pekao BH
|
3,89% |
2,10 pp. |
1 526 zł |
230 498 zł |
4,04% |
|
7. |
mBank
|
3,82% |
2,10 pp. |
1 516 zł |
233 687 zł |
4,30% |
|
8. |
PKO BP (4)
|
3,95% |
2,16 pp. |
1 582 zł |
238 769 zł |
4,59% |
|
9. |
Santander Bank
|
4,11% |
2,39 pp. |
1 579 zł |
255 231 zł |
4,55% |
|
10. |
Eurobank
|
4,14% |
2,42 pp. |
1 577 zł |
260 773 zł |
4,69% |
|
11. |
Credit Agricole
|
4,12% |
2,40 pp. |
1 571 zł |
264 705 zł |
4,78% |
|
12. |
Alior Bank
|
4,21% |
2,49 pp. |
1 586 zł |
269 549 zł |
5,48% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu (5) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 238 tys. zł. (6) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków 7-14.5.2019. |
||||||
Pierwsze miejsce w rankingu przypadło Bankowi BPS z ofertą pod szyldem "Prosta promocja". Drugą lokatę zajął Ekologiczny Kredyt Hipoteczny Banku Ochrony Środowiska, który wyprzedził trzeci w kolejności Bank Pekao.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Podwojenie wkładu własnego poszerza listę banków, w których profilowi klienci mogliby się starać o finansowanie. Kwota kredytu spada wówczas do 288 tys. zł.
|
Kredyt na 288 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
BNP Paribas Bank
|
3,22% |
1,50 pp. |
1 251 zł |
170 176 zł |
3,49% |
|
2. |
BOŚ
|
3,29% |
1,50 pp. |
1 261 zł |
172 236 zł |
3,49% |
| 3. | Bank BPS | 3,27% | 1,55 pp. | 1 256 zł | 174 299 zł | 3,61% |
|
4. |
Bank Pocztowy
|
3,31% |
1,59 pp. |
1 264 zł |
179 027 zł |
3,97% |
|
5. |
Bank Millennium (5)
|
3,57% |
1,85 pp. |
1 364 zł |
183 288 zł |
3,67% |
|
6. |
ING Bank Śląski
|
3,54% |
1,75 pp. |
1 299 zł |
183 868 zł |
4,22% |
|
7. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,54% |
1,75 pp. |
1 299 zł |
184 423 zł |
3,68% |
|
8. |
PKO BP (4) (6)
|
3,48% |
1,69 pp. |
1 290 zł |
185 448 zł |
4,04% |
|
9. |
PKO BP (4)
|
3,63% |
1,84 pp. |
1 313 zł |
193 644 zł |
4,18% |
|
10. |
Bank Pekao
|
3,66% |
1,94 pp. |
1 321 zł |
194 324 zł |
5,16% |
|
11. |
Santander Bank
|
3,71% |
1,99 pp. |
1 336 zł |
202 725 zł |
4,12% |
|
12. |
Eurobank
|
3,71% |
1,99 pp. |
1 331 zł |
206 201 zł |
4,24% |
|
13. |
mBank
|
3,72% |
2,00 pp. |
1 348 zł |
207 722 zł |
4,32% |
|
14. |
Credit Agricole
|
3,92% |
2,20 pp. |
1 364 zł |
223 217 zł |
4,59% |
|
15. |
Alior Bank
|
4,01% |
2,29 pp. |
1 376 zł |
227 535 zł |
5,27% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w pierwszych 12 miesiącach spłaty stosuje obniżoną stawkę marży. Podano wartość po 12. miesiącu (5) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 195 tys. zł. (6) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. Źródło: Bankier.pl na podstawie danych z banków 7-14.5.2019. |
||||||
Pierwsza lokata przypadła BNP Paribas Bank, w którym łączny koszt kredytu wyniesie 170 tys. zł. Na drugim miejscu znalazł się Bank Ochrony Środowiska, a na trzecim – Bank BPS. Wysokość raty równej dla kredytu z 20-procentowym wkładem własnym waha się w odpytanych przez nas bankach od 1250 do ok. 1380 zł.
Przypominamy, że kredyty hipoteczne prezentowane w rankingu oparte są na zmiennej stopie procentowej. Symulacje przedstawiane przez banki przygotowywane są przy założeniu, że oprocentowanie pozostanie niezmienione do końca spłaty zobowiązania. Łączny koszt i rata są jednak w rzeczywistości ruchome – będą zależne od tego, jak zmieniać się będzie cena pieniądza na rynku.
Michał Kisiel
